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后付款解决方案时代，它是最具想象力的消费者金融趋势？

发表日期：2021-11-02 文章编辑：洛壹网络文章来源：深圳网站建设

一度有声音认为，BNPL是未来最具想象力的消费者金融趋势。这种想象力就在于，它可以作为支点撬动千禧一代用户群的消费文化。

大量调查表明，绝大多数BNPL拥趸是千禧一代人群。

bnpl对于这个群体的吸引力是显而易见的。

由于年纪较轻且事业尚在起步阶段，千禧一代较难获得传统金融机构贷款服务。而且即便其中一部分人有资格获得，但传统金融机构提供的消费金融产品，往往伴随繁琐的申请流程。相比之下，便捷快速的数字支付更符合这一代人的消费喜好。

Klarna 产品副总裁 Daniel Jensen认为，BNPL 与千禧一代购物者想要获得的购买体验保持一致：“年轻一代想要这种适合他们财务状况的简单灵活的支付解决方案，而不是强迫他们签订利率不公平的片面信贷协议”。

此外，疫情的到来也催化了人们对数字支付服务的热情。

也有观点认为，新冠疫情长期不确定性对线下业务的冲击，同样促成了人们对数字化支付公司的热情。因为疫情的全球爆发，许多国家开始实施严厉的封锁政策，线上购物迎来了“春天”，现金作为“王者”支付手段的地位也开始下滑。

仅仅在澳大利亚，就有越来越多的年轻人开始选择BNPL支付方式。数据显示，在18-24岁的年轻人中，25%选择BNPL，仅有3%的人群选择了信用卡；25-34岁的人群中，选择BNPL的人群达到了34%，远高于信用卡的18%。当然，更年长的人群中，人们还是更习惯于信用卡支付，65岁以上的人群中约有17%的人选择信用卡，仅有1%的人选择使用BNPL模式。

此外，根据澳大利亚储备银行 (RBA) 2019 年 12 月的信用卡和借记卡数据，每两个 BNPL 用户中就有一个在 2019 年完全停止使用他们的信用卡。

正如Square的说法，BNPL 代表着传统信贷转变的机会，特别是在年轻消费者中。Square财务长Ahuja将BNPL直接视作传统信贷的替代：“这与传统的消费者融资商业模式非常不同。自成立以来，我们一直把快速获取资金视为客户(无论是商家还是消费者)的关键优先事项”。

除了消费者端的变化，零售商端的变化是硬币的另一面。

零售商希望立即获得付款，即使他们的客户想要分摊成本。而 BNPL 供应商将在客户购买后立即将资金转给零售商，并且为零售商和消费者承担信用风险。BNPL的吸引力自然而然地从C端延伸至了B端。

通过采用BNPL的模式，商家得到的额外好处是最直接的、用户转化率的提高。数据显示，BNPL服务能较未采用这种方式前提高约20-30%的用户转化率，从而更好地提升销售额。

这种支付体验还能增强用户的品牌忠诚度。

想象一下，一个年轻姑娘正在为即将到来的派对寻找合适的服饰。有了BNPL，她可以订购任意数量的衣服，而不是只买一件。BNPL为商家增加了平均订单价值，意味着在线零售商正在与大街上的实体店更加公平地展开竞争。

以音响设备零售商ZenPro为例，在接入Klarna的支付功能之后，使用 Klarna 支付的订单滚滚而来。与其他付款方式相比，通过先买后付款促成的订单金额翻了一倍。这种优势帮助他们与提供传统即时信贷的大型音响卖家竞争。

BNPL带来的这些积极的购买体验对用户留存非常重要，这些积极的体验意味着他们很有可能一次又一次地回来。此外，一旦他们知获知商家提供 BNPL ，他们很有可能回来购买下一件大件商品，而不是努力寻找其他选项。

几乎可以肯定，BNPL 最终对消费者来说是一场胜利，因为它为消费者提供了更大的灵活性，以及对他们购买的内容和方式的更多控制力。商家们则吸引到了了千禧一代以及Z世代客户，获得了更多的重复访问量以及交易。

现在，千禧一代正在逐渐形成自己的购买力，虽然对BNPL有明显偏好，但在获得更强大购买力之后，这种趋势是否会继续，还有待观察，尤其当监管强势介入之后（目前各国都在推进这项工作）。

至少就目前而言，选择BNPL对零售商和消费者都有利，是一种双赢。